En resumen: Muchas personas con diabetes, problemas del corazón o EPOC todavía tienen opciones de seguro de gastos finales. En vez de un examen médico, la mayoría de las compañías hacen preguntas de salud, y cada una pregunta cosas distintas. Según sus respuestas, hay pólizas que pagan completo desde el comienzo. Otras pagan por partes en los primeros años. Y otras no hacen preguntas de salud, pero empiezan con un periodo de espera. Nadie le puede prometer la aprobación, pero comparar compañías le muestra sus opciones reales.
Si usted tiene alguna condición de salud, a lo mejor ha escuchado: "A mí ya nadie me asegura". Esa idea hace que muchas familias ni siquiera pregunten.
La realidad tiene más esperanza, y se la contamos con toda honestidad. La salud sí cuenta, pero no siempre cierra la puerta. En esta guía le explicamos, con palabras sencillas, cómo funcionan las preguntas de salud y por qué las opciones cambian tanto de una compañía a otra.
Importante: Este artículo es educativo. No es un consejo médico ni una promesa de cobertura. Cada compañía de seguros toma su propia decisión.
Cómo funcionan las preguntas de salud
La mayoría de las pólizas de gastos finales no piden examen médico, ni exámenes de sangre, ni visita de una enfermera. En cambio, la solicitud trae una lista corta de preguntas de salud. Usted responde sí o no.
Con sus respuestas, la compañía decide qué le puede ofrecer. A veces también revisa su historial de recetas y de seguros anteriores. En la industria, a esta revisión le dicen "suscripción" (underwriting, en inglés). Quiere decir, sencillamente, las preguntas de salud que hace la compañía y cómo revisa sus respuestas.
Las preguntas suelen ser sobre cosas como:
- Si ha estado hospitalizado o en un hogar de cuidado en el último año o en los últimos dos años.
- Si usa oxígeno en la casa.
- Algunas enfermedades diagnosticadas o tratadas en los últimos años.
- Si algún médico le ha dicho que tiene una enfermedad terminal.
- Si necesita ayuda para bañarse o vestirse.
Cada compañía hace las preguntas a su manera, y cada una mira hacia atrás un número distinto de años. Por eso una compañía puede decir que no y otra decir que sí.
Diabetes, corazón y EPOC: lo que conviene saber
Estas tres son las que más salen. Esto es lo que las compañías suelen querer entender. Es información general, y cada compañía es distinta.
Diabetes
Muchas veces preguntan cómo se la controla: con dieta, con pastillas o con insulina. También preguntan desde cuándo la tiene. Y si le ha traído otros problemas, por ejemplo en los riñones, la vista, los nervios o la circulación. Muchas personas con diabetes sí encuentran una póliza. Las complicaciones o una hospitalización reciente pueden cambiar las opciones disponibles.
Problemas del corazón
Suelen preguntar por infartos, stents, cirugías de puente (bypass), insuficiencia cardiaca o arritmias. Y hace cuánto pasaron. Un problema del corazón de hace muchos años se suele mirar distinto. No es lo mismo que uno del último año o de los últimos dos.
EPOC
Suelen preguntar si usa oxígeno o inhalador, y si fuma. También si ha estado hospitalizado hace poco por problemas para respirar. Usar oxígeno en la casa es una de las respuestas que más cambia lo que una compañía puede ofrecer.
La salud cuenta, pero no siempre cierra la puerta.
Los tres tipos de póliza que puede encontrar
Según sus respuestas, le pueden ofrecer uno de estos tres tipos generales de póliza. Los nombres cambian según la compañía.
- Protección completa desde el primer día. Si sus respuestas encajan con las reglas de la compañía, su familia puede recibir el monto completo desde el comienzo.
- Protección que va creciendo en los primeros años. Algunas pólizas pagan solo una parte si usted fallece por una enfermedad en el primer o segundo año. Después pagan el monto completo. En la industria a esto le dicen "graduada" (graded). Los accidentes muchas veces quedan cubiertos completos desde el comienzo.
- Sin preguntas de salud. Estas pólizas no preguntan por su salud. A cambio, casi siempre tienen un periodo de espera, muchas veces los primeros dos años. Si usted fallece por una enfermedad en ese tiempo, su familia no recibe el monto completo. Normalmente recibe lo que usted pagó, más algo de interés.
Cuál le sirve a usted depende de sus respuestas de salud y de la compañía. Por eso vale la pena comparar.
Don Ernesto tiene 69 años y vive en Paterson. Tiene diabetes tipo 2 y hace unos años le pusieron un stent. Pensaba que ya nadie lo iba a asegurar. Al comparar compañías, supo cuáles preguntaban por sus condiciones. También supo hasta cuántos años atrás miraban. Así él y su hija entendieron sus opciones reales antes de decidir nada. (Es un ejemplo para explicar, no un cliente real. La situación de cada persona es distinta.)
Por qué importa responder con la verdad
Puede dar la tentación de dejar algo por fuera. Por favor, no lo haga. Si una respuesta de la solicitud resulta no ser cierta, la compañía la puede revisar. Esto pasa sobre todo en los primeros dos años. Y la compañía puede negarse a pagarle a su familia. La idea es tener una póliza que sí responda cuando su familia la necesite.
Kevin nunca le va a pedir que maquille una respuesta. Tampoco da opiniones médicas. Para cualquier pregunta sobre su salud, la persona indicada es su médico.
Por qué Kevin compara compañías
Kevin es un agente independiente con licencia en New Jersey y Georgia. No trabaja para una sola compañía de seguros. Eso pesa todavía más cuando la salud es parte de la conversación. Las compañías son muy distintas en lo que preguntan y en cómo deciden.
En una llamada corta, Kevin puede repasar con usted las preguntas de salud en privado. Puede mirar qué compañías le pueden servir. Y le explica lo bueno y lo no tan bueno de cada opción, con palabras sencillas. Sus datos de salud se quedan entre usted y Kevin y solo se usan para su solicitud.
No hay presión ni afán. Kevin puede revisar sus opciones en una llamada corta. Escoja aquí la hora que mejor le quede, o llame a la oficina al (848) 212-8787. La llamada puede ser en español.
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- Seguro de gastos finales: lo que cubre y lo que no cubre
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- Nuestra página de seguro de vida para adultos mayores
Sea cual sea su salud, usted es mucho más que una lista de diagnósticos. Planear por su familia es un acto de amor, y ningún paso es demasiado pequeño.
Kevin Gaviria es agente de seguros de vida con licencia en New Jersey y Georgia. Este artículo es educativo y no es asesoría médica, legal ni tributaria. La protección, los periodos de espera y las preguntas de salud cambian según la compañía y el estado. La aprobación nunca es segura.
Preguntas frecuentes sobre gastos finales y salud
Muchas personas con diabetes todavía tienen opciones. Las compañías suelen preguntar cómo se controla y si le ha traído otros problemas. Cada compañía decide distinto, por eso ayuda comparar.
Depende de la compañía, de hace cuánto pasó y de cómo está su salud hoy. Algunas compañías solo miran unos pocos años atrás. Kevin le puede mostrar cuáles le podrían servir.
Muchas veces, sí. Usar oxígeno en la casa es una de las respuestas que más cambia lo que una compañía puede ofrecer. Puede haber pólizas sin preguntas de salud, casi siempre con un periodo de espera.
Por lo general, no. La mayoría de estas pólizas usan preguntas de sí o no en vez de un examen. Algunas compañías también revisan el historial de recetas.
Es un tiempo al comienzo de algunas pólizas. Si usted fallece por una enfermedad en esos primeros años, su familia recibe lo que usted pagó, más algo de interés. Después de ese tiempo, pagan el monto completo. Los accidentes muchas veces quedan cubiertos desde el comienzo.
No. Ningún agente honesto puede. Lo que Kevin sí puede hacer es comparar varias compañías y explicarle sus opciones reales con palabras sencillas.